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Pianificazione Finanziaria Familiare: intervista a Luca Lupotto

  • 5 Agosto 2024
  • Posted by: Luca Lupotto
  • Categoria: Articoli e Interviste, In Evidenza

Navigare nel mondo della finanza personale può richiedere una guida per verificare la rotta.

Oggi abbiamo il piacere di intervistare Luca Lupotto, presidente e consulente finanziario indipendente presso ALFA SCF, specializzato nella pianificazione finanziaria familiare. Con un’esperienza consolidata nella consulenza patrimoniale, Luca aiuta persone e famiglie a pianificare un futuro sereno, vivendo pienamente il presente grazie a una gestione oculata del patrimonio.

In questa intervista, Luca risponderà alle domande più comuni sulla pianificazione finanziaria familiare, offrendo preziosi consigli su come migliorare la visione proprio patrimonio, gestire efficacemente le risorse familiari e garantire un futuro finanziario stabile a sé stessi e ai propri cari.

Che cos’è la pianificazione finanziaria familiare e perché è utile?

La pianificazione finanziaria familiare è un percorso che aiuta a gestire il patrimonio per raggiungere obiettivi specifici rilevanti per sé e i propri cari.

Ci sono 3 fasi (più una) che ritengo siano fondamentali perché la pianificazione abbia successo: tre fasi di processo e una fase di celebrazione.

  1. Chiara identificazione degli obiettivi
  2. Definizione di un piano che comprenda le strategie di investimento da mettere in pratica per raggiungerli e i comportamenti da mettere in atto nell’evolversi del piano
  3. Monitoraggio e revisione periodica
  4. Fase bonus di celebrazione non solo al termine, ma anche durante il percorso

L’utilità del processo di pianificazione risiede nel tradurre bisogni, desideri e ipotesi in progetti finanziari con diversi livelli di priorità; questo si può fare attraverso la creazione di una mappa finanziaria chiara, che combina l’analisi delle risorse attuali con gli scenari futuri.

Il piano che ne deriva permette di ottimizzare gli investimenti, da selezionare con cura in funzione di orizzonti temporali, rischi di mercato e di pianificazione, per garantire un senso di stabilità per tutta la famiglia nell’approccio alle dinamiche finanziarie quotidiane.

Il fine ultimo infatti è quello di vivere con serenità, sapendo che la generazione di reddito e le decisioni finanziarie sono allineate con i propri obiettivi e valori e mirano al raggiungimento dei progetti finanziari di ampio respiro (progetti di vita, da qui anche il termine di “life planning”).

Come si stabiliscono gli obiettivi finanziari familiari?

Stabilire obiettivi finanziari familiari è un processo che inizia con una profonda comprensione delle esigenze e dei desideri di ogni membro della famiglia.

La teoria vorrebbe che gli obiettivi “migliori” siano chiari, specifici, misurabili, raggiungibili, realistici e temporizzati (SMART). Nella mia esperienza, quando si parla di obiettivi legati alla nostra vita ed alla nostra famiglia, i confini temporali e gli importi necessari tendono ad essere più nebulosi e ridurre un obiettivo a semplici numeri rischia di essere riduttivo.

Al contempo mettere realtà tra sogni e progetti e definire priorità e vincoli risulta fondamentale. Qui entra in gioco un lavoro di consapevolezza, che può essere supportato da un consulente, ma in cui è necessaria la volontà di mettersi in gioco da parte del cliente.

Spesso si parla di rischi di mercato, ma il rischio di una pianificazione sbagliata può avere risvolti economici e di costo anche superiori.

Per esempio, l’investimento a lungo termine interrotto per difficoltà a gestire le perdite o per un repentino cambio di esigenze, l’assenza di coperture assicurative adeguate, l’acquisto di un immobile da lasciare ai figli senza valutare il loro interesse nè gli impatti fiscali e successori.

Tornando agli obiettivi, anche i più classici (ad esempio il risparmio per l’istruzione dei figli, un acquisto immobiliare, l’integrazione dei redditi in pensione) a guardar bene non sono scelte a senso unico: spesso non sono ancora chiaramente definibili e possono avere a che fare con delle scelte di vita future, proprie o di altre persone come figli o genitori anziani.

Questa fase potrebbe sembrare a prima vista più semplice per chi dispone di un patrimonio consistente, ma sono molte le casistiche che la rendono sfidante, in particolare in situazioni di sbilanciamento tra flussi in uscita non coperti da redditi adeguati.

Quali sono i primi passi che mi suggerisce per creare un piano finanziario familiare efficace?

Creare un piano finanziario familiare richiede da una parte un approccio sistematico e ben strutturato, dall’altro un pizzico di creatività nel visualizzare gli scenari di vita futuri, ancora più incerti dei mercati.

Dopo aver definito gli obiettivi con le loro priorità ed orizzonti temporali, suggerisco di svolgere un check-up dettagliato del patrimonio familiare. Questo include le risorse liquide come conti correnti e investimenti finanziari, gli investimenti immobiliari come la casa di residenza e altre proprietà e gli accantonamenti a lungo termine come fondi pensione, le assicurazioni, le eventuali quote in aziende o business familiari.

Dopodiché è bene acquisire consapevolezza sul proprio bilancio familiare, monitorando grandi scontamenti su entrate ed uscite. Identificare le spese essenziali e quelle discrezionali, raggruppandole per voci di spesa specifiche per la tua realtà familiare, ti aiuterà a capire dove puoi risparmiare e quanto puoi destinare agli investimenti. Ancora più importante è concentrarti sul capitale umano, il potenziale che ti permetterà di incrementare i redditi da lavoro e velocizzare il realizzarsi dei progetti finanziari.

Poi definisci le strategie per raggiungere ciascun obiettivo. Questo potrebbe includere l’apertura di conti dedicati, l’investimento in specifiche asset class, la scelta di affidarsi a un professionista indipendente per trovare strategie aderenti ai tuoi obiettivi. Se possibile, condividi il piano con la tua famiglia, per un maggiore commitment verso risultati comuni.

Considera in ultimo che la pianificazione finanziaria è un processo dinamico. Programma delle revisioni periodiche del piano per adattarlo ai cambiamenti nelle circostanze familiari o nei mercati finanziari.

Ad esempio, se uno dei membri della famiglia ottiene una promozione o se ci sono cambiamenti significativi nei tassi d’interesse, il piano potrebbe necessitare di aggiustamenti.

Ci descrive degli scenari concreti per fare degli esempi di pianificazione finanziaria familiare?

Credo che un piano ritagliato sulle reali passioni, preoccupazioni, progetti di una famiglia abbia una unicità che va oltre ad uno storytelling di poche righe: propongo di organizzare alla prossima occasione una presentazione di un caso reale, seguendone non solo l’impostazione ma anche lo sviluppo nel corso del tempo.

Nel frattempo stimolo chi leggerà questo intervento a contattarci per un primo incontro senza impegno, per verificare insieme quali aspetti della pianificazione siano prioritari nel suo caso specifico.

Talvolta in relazione alla pianificazione si parla di passaggio generazionale e del rischio longevity: qual è il ruolo della pianificazione successoria nella pianificazione finanziaria familiare?

La pianificazione successoria è una componente essenziale della pianificazione finanziaria familiare. Questo processo mira a garantire che il patrimonio accumulato nel corso della vita sia trasferito in modo efficiente e senza intoppi ai beneficiari designati, riducendo al minimo gli impatti fiscali e i conflitti familiari.

Innanzitutto, la pianificazione successoria consente di stabilire chiaramente chi riceverà cosa, assicurando che i desideri del titolare del patrimonio siano rispettati. A questo fine, una volta compresi gli obiettivi, si potranno valutare eventuali strumenti e modalità adatte, il primo dei quali è il testamento, utilizzato sempre troppo poco; i vantaggi di una buona pianificazione possono andare dall’ottimizzazione di potenziali imposte di successione alla minimizzazione di eventuali rivendicazioni legali ma soprattutto la prevenzione di malintesi e conflitti familiari, che spesso sorgono in assenza di direttive precise.

Invece, il rischio longevity citato nella domanda è da tenere in considerazione per permettere di far fronte all’allungamento della vita nella cosiddetta “quarta età”, in particolare in situazioni per le quali è necessaria una assistenza costante. Per i giovani di oggi, il rischio si estende anche ai dubbi sulla effettiva tenuta del sistema pensionistico pubblico italiano nel lungo periodo.

Quali sono i vantaggi di lavorare con un consulente finanziario per la pianificazione finanziaria familiare?

Lavorare con un consulente finanziario offre numerosi vantaggi per la pianificazione finanziaria familiare. Innanzitutto, un consulente indipendente può fornire una visione chiara e obiettiva della situazione patrimoniale attuale, aiutandoti a identificare punti di forza e aree di miglioramento. Con una conoscenza approfondita dei mercati finanziari e delle strategie d’investimento, il consulente è in grado di creare un piano su misura che rispecchia i tuoi obiettivi personali e familiari, sia a breve che a lungo termine.

La pianificazione finanziaria familiare può essere complessa, soprattutto quando si considerano fattori come la successione patrimoniale, la pianificazione fiscale e le strategie di risparmio. Il consulente ALFA SCF ti guida attraverso questi aspetti, fornendo supporto continuo e adattando il piano alle tue esigenze che possono cambiare nel tempo. Se richiesto può inoltre interagire a livello professionale e nel tuo interesse con gli intermediari e con altri professionisti (es. notai e commercialisti).

Un altro vantaggio significativo è la tranquillità mentale. Sapere di avere un esperto al tuo fianco che monitora costantemente il tuo portafoglio e ti aiuta a navigare attraverso le incertezze del mercato ti permette di concentrarti su ciò che conta di più per te e la tua famiglia. Questo supporto personalizzato e continuo è prezioso per garantire che le tue decisioni finanziarie siano sempre ben informate e ponderate.

Ma prima di tutto, in ALFA SCF impostiamo la nostra consulenza a partire dalla prima fase: comprendere i progetti di vita tuoi e della tua famiglia e supportarti a definirne la priorità e le tempistiche, perché non tutti gli obiettivi possono essere raggiunti contemporaneamente.

Per scoprire come un consulente finanziario ALFA SCF può aiutarti in questo percorso, ti invito a prenotare una chiamata orientativa gratuita direttamente con me o con uno dei nostri esperti di ALFA SCF. Questa consulenza iniziale è un’opportunità per valutare la tua situazione patrimoniale e discutere le migliori strategie per il tuo futuro finanziario. Agisci ora e inizia il tuo percorso verso una gestione finanziaria consapevole e sicura.

Luca Lupotto
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